Kreditrechner

Was ist ein Annuitätendarlehen?

Das Annuitätendarlehen ist die mit Abstand häufigste Kreditform in Deutschland — sowohl bei Baufinanzierungen als auch bei klassischen Verbraucherkrediten für Auto, Möbel oder Renovierung. Charakteristisch: Du zahlst jeden Monat den gleichen Betrag (die Annuität), der sich intern aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammensetzt. Anfangs zahlst du fast nur Zinsen, gegen Ende fast nur Tilgung — die Summe bleibt aber konstant.

Wie wird die Monatsrate berechnet?

Hinter der Berechnung steckt die Annuitätenformel:

• Eingaben: Kreditbetrag (K), Sollzins pro Jahr (p), Laufzeit in Jahren (n)
• Monatlicher Zinssatz: i = p ÷ 12 ÷ 100
• Rate: R = K × i × (1+i)^n×12 / ((1+i)^n×12 − 1)

In der Praxis interessiert dich vor allem das Ergebnis. Beispiel: 30.000 Euro Kreditsumme, 6 Prozent Sollzins, 5 Jahre Laufzeit ergeben eine Monatsrate von rund 580 Euro. Über die gesamte Laufzeit zahlst du 34.800 Euro — also 4.800 Euro Zinsen.

Effektiver Jahreszins versus Sollzins

Beim Kreditvergleich solltest du immer auf den effektiven Jahreszins achten, nicht den Sollzins. Der Sollzins ist die reine Verzinsung des Kreditbetrags, der Effektivzins enthält zusätzlich:

• Bearbeitungs- und Kontoführungsgebühren (in DE meist gesetzlich verboten, aber nicht überall),
• die monatliche Verrechnungsmethodik,
• eventuelle Restschuldversicherung (RSV), wenn diese Kreditbedingung ist.

Banken sind nach der Preisangabenverordnung (PAngV) verpflichtet, den Effektivzins als repräsentatives Beispiel in der Werbung auszuweisen. Bei einem Vergleich von Angeboten zählt nur dieser Wert — Sollzinsen sind nicht vergleichbar.

Worauf bei Kreditangeboten achten

• Bonitätsabhängige Zinsen: Banken werben oft mit Zinssätzen, die nur die besten 50 Prozent der Kunden bekommen. Hol dir mehrere Angebote ein — Unterschiede von 1–3 Prozent sind die Regel.
• Schufa-neutrale Anfragen: Eine echte Kreditanfrage senkt deinen Schufa-Score. Konditionsanfragen sind neutral. Vergleichsportale wie Smava arbeiten mit Konditionsanfragen.
• Sondertilgungs-Recht: Bei Verbraucherkrediten hast du gesetzlich das Recht zur jederzeitigen vorzeitigen Rückzahlung gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung von max. 1 Prozent der Restschuld (0,5 Prozent bei Restlaufzeit unter einem Jahr). Bei Hypotheken gelten andere Regeln — siehe Sondertilgungs-Rechner.
• RSV verhandeln oder ablehnen: Restschuldversicherungen werden gerne mitverkauft, sind aber selten ihren Preis wert. Sie verteuern den Effektivzins erheblich.

Verbraucherkredit vs. Baufinanzierung

Auch wenn beide Annuitätendarlehen sind, unterscheiden sie sich deutlich: Verbraucherkredite haben kürzere Laufzeiten (typisch 12–84 Monate), höhere Zinsen (4–10 Prozent statt 3–4 Prozent bei Baufi), keine Sicherheiten und höhere monatliche Raten. Baufinanzierungen haben dafür längere Zinsbindungen (10–20 Jahre), niedrigere Zinsen wegen der Grundschuld als Sicherheit, und Restschulden nach der Bindung.